{"id":917,"date":"2015-01-27T11:50:22","date_gmt":"2015-01-27T10:50:22","guid":{"rendered":"http:\/\/www.nwhp.eu\/?p=917"},"modified":"2015-01-27T11:50:57","modified_gmt":"2015-01-27T10:50:57","slug":"kreditvertraege","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.nwhp.at\/en\/kreditvertraege\/","title":{"rendered":"Kreditvertr\u00e4ge"},"content":{"rendered":"

\u00a0Kreditvertr\u00e4ge<\/strong><\/h1>\n[su_nt_box style=”green” closable=”un-closable”]Bei Krediten sind mehrere Arten zu unterscheiden, welche in einen Fremdw\u00e4hrungskredit m\u00fcnden k\u00f6nnen:<\/p>\n

1.)\u00a0\u00a0 der endf\u00e4llige Kredit mit einem Tilgungstr\u00e4ger<\/p>\n

2.)\u00a0\u00a0 der ratierlich laufende Kredit[\/su_nt_box]\n

Endf\u00e4llige Kredite:<\/strong><\/p>\n

Ein endf\u00e4lliger Kredit mit einem Tilgungstr\u00e4ger ist ein Kredit, bei welchem Geldbetrag als Darlehen gew\u00e4hrt wurde, welcher bei Ablauf des Kredites zur G\u00e4nze zu bezahlen ist. Dabei werden meist nur die laufenden Zinsen durch den Kreditnehmer bedient, welcher gleichzeitig einen Tilgungstr\u00e4ger anspart um bei Ablauf der Kreditlaufzeit den aushaftenden Betrag des Darlehens zur G\u00e4nze abzudecken. (Konstante Kapitalsumme auf welche die Zinsen anfallen)<\/p>\n

Ratenkredite:<\/strong><\/p>\n

Bei einem ratierlichen Kredit wird in monatlichen Raten, sowohl auf die laufenden Zinsen, als auch auf das Kapital geleistet, sodass zum Ende der Laufzeit des Kredites kein Betrag mehr aushaften soll. (Variabel Kapitalsumme auf welche die Zinsen anfallen)<\/p>\n

Fremdw\u00e4hrungskredite:<\/strong><\/p>\n

Bei Fremdw\u00e4hrungskrediten wird der Betrag nicht in der W\u00e4hrung aufgenommen, in welcher das Geld ausbezahlt wird. Der Betrag ist jedoch auch in der fremden W\u00e4hrung zur\u00fcck zu bezahlen. Damit k\u00f6nnen sich Vor- und auch Nachteile ergeben. Steigt z.B. die W\u00e4hrung in welcher das eigene Einkommen erzielt wird, im Verh\u00e4ltnis zur W\u00e4hrung des Kredites ist das von Vorteil.<\/p>\n

Bei endf\u00e4lligen Krediten wurden vielfach Fremdw\u00e4hrungskredite vermittelt, bei welchen zus\u00e4tzlich zu dem (angeblich ertragreicheren) Tilgungstr\u00e4ger das W\u00e4hrungsrisiko in positiver Weise genutzt werden soll. Dies sieht in g\u00e4ngiger Praxis so aus, dass der Kreditbetrag in der Fremdw\u00e4hrung aufgenommen wurde, diese konvertiert wurde, um im Inland verwendet zu werden und gleichzeitig im Inland ein Tilgungstr\u00e4ger angespart wird, welcher daf\u00fcr sorgen soll, dass der f\u00e4llige Kreditbetrag dann abgezahlt werden kann. Vielfach wurden die Tilgungstr\u00e4ger im Inland abgeschlossen, um damit einen sp\u00e4teren Wechselkursgewinn zu erzielen.<\/p>\n

Probleme treten vermehrt auf bei:<\/strong><\/h2>\n

Beim Tilgungstr\u00e4ger:<\/strong><\/p>\n

Bei einem Tilgungstr\u00e4ger handelt es sich meist um ein Finanzprodukt, welches h\u00f6here Gewinne erzielen soll, als bei dem Kredit an Zinsen anfallen. Dabei kann es sich um verschiedenste Anlagen handeln, wobei nicht jedes Produkt geeignet ist bzw. manche zu hohe Nebenkosten haben oder sich Risken verwirklichen.<\/p>\n

Sollte sich der Tilgungstr\u00e4ger – nicht wie erwartet – entwickeln, sind am Ende der Laufzeit dort nicht gen\u00fcgend Ersparnisse angefallen, um eine Tilgung des Kredites zur G\u00e4nze vornehmen zu k\u00f6nnen. Sollte daher der Tilgungstr\u00e4ger sich nicht \u2013 wie geplant \u2013 entwickeln, entsteht relativ schnell eine Finanzierungsl\u00fccke und kann eine Schlechterstellung zu einem ratierlichen Kredit, in dem laufend die Zinsen abbezahlt wurden und bereits auf das Kapital geleistet wurde (die Zinsen werden nur vom jeweils aushaftenden Kapital berechnet, das hei\u00dft jede Zahlung auf das Kapital w\u00fcrde bereits die n\u00e4chsten f\u00e4lligen Zinsen verringern) darstellen.<\/p>\n

Beim Fremdw\u00e4hrungskredit:<\/strong><\/p>\n

Der Fremdw\u00e4hrungskredit unterliegt den W\u00e4hrungsschwankungen. Sollte die eigene W\u00e4hrung zur Fremdw\u00e4hrung einen Kursverlust erleiden, kann dies dazu f\u00fchren, dass bei der Tilgung des Kredites ein h\u00f6herer Betrag als erhalten (oder erwartet) zu bezahlen ist.<\/p>\n

In drastischen F\u00e4llen kann nach einem Kursverlust auch eine Konvertierung (Umwechslung) des Kredites notwendig sein, um das Risiko weiterer Schwankungen zu umgehen (damit w\u00fcrden aber auch allf\u00e4llige Verluste realisiert).<\/p>\n

Vielfach wird versucht das Risiko von Kursschwankungen einzud\u00e4mmen, z.B. mit einer stop-loss-order. Dabei wird der Auftrag an die Bank erteilt bei unterschreiten eines (selbst gew\u00e4hlten) Grenzwertes eine Konvertierung vorzunehmen. Dabei kann es bei schnellen Kurseinbr\u00fcchen dazu kommen, dass zu einem deutlich ung\u00fcnstigeren Kurs gewechselt wird, z.B. wenn zwischen dem Unterschreiten und der Konvertierung wertvolle Stunden vergangen sind.<\/p>\n

Bei den Sicherheiten:<\/strong><\/p>\n

F\u00fcr die Bank ist es wesentlich, dass die Kreditverbindlichkeit am Ende abgedeckt werden kann. Wenn sich daher aus eine W\u00e4hrungsschwankung oder dem Kursverlust eines Tilgungstr\u00e4gers eine h\u00f6here Verbindlichkeit (Deckungsl\u00fccke) ergibt, wird das Bankhaus eine Nachbesicherung fordern (z.B. eine Verpf\u00e4ndung des Tilgungstr\u00e4ger, weitere Sicherheiten,\u2026).<\/p>\n

Im Kreditvertrag:<\/strong><\/p>\n

In Kreditvertr\u00e4gen sind vielfach Klauseln enthalten, welche dem Kunden unverst\u00e4ndlich sind und deren Konsequenzen dem Kunden nicht bewusst sind.<\/p>\n

Dabei ist zu beachten: Nicht jede vereinbarte Klausel ist zul\u00e4ssig. Folge der Unzul\u00e4ssigkeit ist, dass die Klausel ersatzlos entf\u00e4llt. Hier empfiehlt es sich eine genaue Pr\u00fcfung der einzelnen Vertragsbestandteile. Bestimmte Klauseln m\u00fcssen einzeln ausverhandelt werden um wirksam zu werden.<\/p>\n

Bei der Beratung:<\/strong><\/p>\n

Bei Abschluss des Vertrages wird selten auf die Vielfalt der m\u00f6glichen Risiken eingegangen und noch seltener dar\u00fcber abgesprochen, wie vorgegangen werden soll, wenn sich ein bestimmtes Risiko verwirklicht. Dabei ist insbesondere darauf Wert zu legen, welche Rechte einvernehmlich und welche einseitig (seitens der Bank oder des Kreditnehmers) wahrgenommen werden k\u00f6nnen. Gerade in der Krise ist es von wesentlicher Bedeutung, ob die Bank einseitig den Kredit konvertieren darf oder Nachbesicherungen auf Aufforderungen zu leisten sind oder nicht.<\/p>\n

Bei der Aufarbeitung von Problemen:<\/strong><\/p>\n

Wenn der Kredit oder der Tilgungstr\u00e4ger sich nicht wie gew\u00fcnscht entwickelt hat, stellt sich die Frage wie damit umgegangen wird. Soll weiterhin der Tilgungstr\u00e4ger angespart werden, kann dieser ohne wesentliche Verluste ruhend gestellt werden, kann eine \u00c4nderung in einen ratierlichen Vertrag erfolgen? Kann eine Aufl\u00f6sung des Tilgungstr\u00e4gers ohne Verluste erfolgen, ist die weitere Besparung des Tilgungstr\u00e4gers rentabler als dessen vorzeitige Ruhendstellung bzw. Aufl\u00f6sung?<\/p>\n

Dabei kommt es oft zu einer neuen Beratung und neuem Vorgehen. Dabei sind die Interessenlagen oft sehr unterschiedlich. Der Kreditnehmer sucht eine kosteng\u00fcnstige L\u00f6sung, die Bank hingegen eine bestm\u00f6gliche Absicherung.<\/p>\n

Rechtliche Beratung:<\/strong>\u00a0<\/strong><\/p>\n

Bei einer ordnungsgem\u00e4\u00dfen Beratung vor einer Kreditvergabe werden die Bonit\u00e4t des Kunden \u00fcberpr\u00fcft und eventuelle Sicherheiten ber\u00fccksichtigt. Anschlie\u00dfend stellt sich die Frage welche Risiken der Kreditnehmer auf sich nehmen m\u00f6chte und ob er sich deren bewusst ist. Nach der Erhebung der Risikogeneigtheit des Kunden stellt sich die Frage welches Produkt den Bed\u00fcrfnissen des Kreditnehmers und dessen Risikoneigung entspricht.<\/p>\n

Sollten Sie ein Problem mit einem laufenden Kredit haben, oder k\u00fcnftig einen abschlie\u00dfen wollen und auch das \u201eKleingedruckte\u201c verstehen wollen, stehen wir Ihnen gerne f\u00fcr ein Gespr\u00e4ch zur Verf\u00fcgung.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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